La caiguda del mercat del 2008 i les regulacions bancàries resultants van canviar i van eliminar molts programes d'hipoteques. Els requisits de préstec es van fer molt més estrictes. Molts dels programes més arriscats, inclosos els programes de finançament al 100%, van ser eliminats de molts bancs. Tot i així, hi ha algunes opcions per comprar una casa de nova construcció sense gastar diners.
Què es considera una nova construcció?
Les cases d'obra nova són habitatges que s'han construït recentment i encara no s'han habitat, o que s'han de construir en un solar determinat. Per als habitatges que encara no s'han construït, els compradors solen triar entre un nombre preestablert de dissenys i poden triar entre acabats i millores preseleccionats que ofereix el constructor d'habitatges.
Quan compreu una casa de nova construcció, és possible que pugueu finançar-vos a través del constructor d'habitatges que us ven la propietat. Aquesta opció pot tenir un procés d'aprovació més fàcil que un banc tradicional, però condicions no tan favorables. Si busqueu un tipus d'interès competitiu i sense diners a baix, penseu a parlar amb el vostre banc local sobre els tipus de programes de préstecs que ofereixen. Els mateixos programes de préstecs haurien d'estar disponibles per a propietats de nova construcció que s'ofereixen per a qualsevol altre tipus d'habitatge.
Opcions de préstec d'habitatge sense pagament inicial
És possible que els compradors d'habitatges vulguin no pagar un pagament inicial en una casa per diversos motius. Alguns no tenen prou diners estalviats per pagar un pagament inicial a més dels costos de tancament, mentre que d' altres no volen invertir tots els seus estalvis en alguna cosa que no veuran retornar durant molts anys. Tot i que en els darrers anys s'ha tornat més difícil comprar una casa sense diners, hi ha algunes opcions disponibles.
Ingressos de la venda actual d'habitatge
Si ja sou propietari i teniu capital a la vostra propietat, podeu utilitzar-lo com a pagament inicial d'una casa nova. La vostra casa actual no ha d'haver estat venuda per ser aprovada prèviament quan sol·liciteu una hipoteca, però el prestador pot exigir que els vostres ingressos donin suport a les dues hipoteques. Tingueu en compte que no podreu tancar la vostra nova casa fins que els ingressos de la venda de la vostra casa actual estiguin disponibles.
Si no esteu segur de si podreu vendre la vostra casa per més del que us deu, poseu-vos en contacte amb un agent immobiliari local i demaneu-li que faci vendes d'habitatges comparables a la vostra zona per veure quin preu és la vostra casa. hauria de poder recollir. Recordeu incloure al voltant del sis per cent del preu de venda a les comissions d'agent immobiliari i el sis per cent en les comissions de tancament al vostre resultat final perquè tingueu una idea realista de la quantitat que realment podreu contribuir a la vostra casa de nova construcció.
Credit Union Loans
Tenir una relació amb una cooperativa de crèdit té molts avantatges, incloses condicions de finançament millors que les que podríeu obtenir d'un banc tradicional. Algunes cooperatives de crèdit, com la Unió de crèdit federal de la Marina per a famílies militars o la Unió de crèdit federal de la NASA per als astronautes i les seves famílies, poden oferir un finançament del 100 per cent i avantatges addicionals, com ara cap assegurança hipotecària privada (PMI) o quantitats de préstecs per a habitatges més altes que les tradicionals. el banc ho permetrà.
Per esbrinar si teniu disponible un programa similar, comenceu per contactar amb les cooperatives de crèdit locals i discutiu si ofereixen programes d'hipoteca zero per als membres. Si en trobeu un i sou elegible per ser membre, aquesta pot ser una solució ideal.
Préstecs hipotecaris per a metges
Els nous metges amb deutes de préstecs estudiantils no haurien de tenir por de ser aprovats per una hipoteca. Els residents mèdics, els becaris i els metges assistents poden comprar una propietat nova amb zero diners mitjançant l'ús d'un préstec mèdic d'una sèrie de prestadors.
Les qualificacions i els beneficis varien segons el prestador, però alguns avantatges poden incloure no PMI, la possibilitat d'utilitzar un contracte de treball com a verificació d'ingressos i grans quantitats de préstecs, en alguns casos, fins a 750.000 dòlars.
Préstecs per a veterans
Els préstecs VA són préstecs hipotecaris disponibles per als veterans, els seus cònjuges i els dependents d'un membre del servei en servei actiu. Els veterans poden comprar una propietat de fins a 417.000 dòlars sense pagar diners i sense pagar PMI.
Les qualificacions inclouen:
- Certificat d'elegibilitat completat
- Puntuació de crèdit mínima de 620
- Capacitat de pagar el pagament mensual
Visiteu el lloc web de VA per obtenir més informació sobre aquesta opció de préstec.
Préstecs USDA
Els prestadors aprovats poden oferir fins al 100% de finançament amb préstecs del Departament d'Agricultura dels Estats Units (USDA), que són préstecs per a aquells que compren habitatges en una zona rural. Aquests préstecs es poden aplicar a habitatges nous, així com a altres tipus d'habitatges.
Les qualificacions inclouen:
- Viure en una zona rural designada
- Ser ciutadà dels Estats Units, estranger qualificat o nacional no ciutadà
- Complir la taxa d'ingressos de moderada a baixa tal com s'indica al vostre estat d'origen
- Ser capaç legal i econòmicament de pagar el préstec
- Viure a casa com a residència principal
Per obtenir més informació sobre aquest programa de préstecs, visiteu el lloc web de l'USDA.
Préstecs a cua
Tot i que la majoria dels prestadors no ofereixen un finançament del 100%, alguns poden oferir dos préstecs per a una propietat als prestataris amb puntuacions de crèdit altes. Una hipoteca a cavall, que també s'anomena préstec 80/20, significa que un comprador pot finançar el 80% del preu de compra com a primera hipoteca, amb l' altre 20% finançat mitjançant un segon préstec.
Un dels avantatges de contractar diversos préstecs és que podeu evitar el PMI, ja que tècnicament no us endeu més del 80 per cent del preu de compra de cap préstec. No obstant això, aquests tipus de préstecs comporten més risc perquè, encara que només s'imposi el segon préstec petit, el banc pot adjudicar la propietat. El segon o el tercer préstec també comporten un tipus d'interès més alt que les hipoteques primeres, la qual cosa augmenta el vostre pagament global.
Crèdits de terres i construcció
Si esteu buscant construir una casa en una parcel·la de terra i voleu contribuir als plànols i prendre totes les decisions des de la base, probablement necessitareu un préstec de terra i un préstec de construcció. Hi ha més possibilitats d'impagament d'aquests préstecs, de manera que solen comportar tipus d'interès més alts i un pagament inicial més alt que un préstec de construcció nova. Probablement aquesta no sigui l'opció per triar si no voleu invertir una quantitat significativa de diners.
Pesar els riscos
Quan decideixes no destinar diners a la teva casa de nova construcció, això vol dir que el teu pagament hipotecari mensual serà més alt, i això sempre comporta més risc. La pèrdua de feina i un mercat domèstic a la baixa poden contribuir ràpidament a una situació en què és possible que no pugueu pagar el pagament de la vostra llar o acabeu devent més del que val la vostra llar.
Si no podeu aconseguir el pagament inicial mínim requerit del 3,5 per cent per a les hipoteques de la FHA o el mínim del tres per cent per als préstecs convencionals, considereu esperar a invertir en una casa fins que obtingueu més estabilitat amb les vostres finances. Un préstec d'habitatge és la despesa més gran que tindreu, i és millor esperar a una compra que acabar en una situació que no us podeu permetre.
Fes una elecció financera saludable
Comprar una casa de nova construcció sense diners amortitzats pot ser una tasca descoratjadora, però amb el banc dret i el programa adequat, és possible que pugueu estalviar-vos de gastar milers de dòlars per endavant per comprar la propietat. Si teniu un assessor financer, parleu-hi si una hipoteca a zero és l'opció correcta per a la vostra família. Com amb qualsevol compra financera important, tingueu en compte els pros i els contres i preneu una decisió adequada per a les finances de la vostra família.
